Почему процентная ставка в МФО такая большая

МФО предлагают получить деньги в долг под высокую процентную ставку. Онлайн микрокредиты, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков, вызывают много вопросов из-за своих условий. Ставки по таким кредитам значительно превышают банковские, что обусловлено рядом факторов. Важно понимать, что высокая процентная ставка имеет свои обоснования. Рассмотрим основные причины, которые приводят к таким условиям кредитования.

Высокий уровень риска

МФО достаточно лояльны к заявителям и часто выдают кредиты людям с низкой кредитоспособностью или не проверяют кредитную историю так тщательно как банки. Поэтому существует риск невозврата микрокредита. Для покрытия возможных убытков МФО вынуждены устанавливать высокие процентные ставки.

Краткосрочные кредиты

МФО предоставляют краткосрочные кредиты, обычно на срок от нескольких дней до нескольких месяцев. Высокие процентные ставки компенсируют короткий период начисления процентов, обеспечивая доходность кредитов.

Операционные расходы

Микрофинансовые организации сталкиваются со значительными операционными расходами, которые включают проверку заемщиков, обработку заявок и управление микрокредитами. Эти процессы требуют значительных ресурсов, что приводит к высоким издержкам. Для обеспечения устойчивости бизнеса эти затраты неизбежно включаются в процентные ставки, предлагаемые клиентам.

Ликвидность и доступность

МФО предлагают кредиты быстро и без большого количества бюрократии, что увеличивает затраты на поддержание достаточного уровня ликвидности. Высокие процентные ставки компенсируют за оперативность и доступность кредитов.

Отсутствие залога

Большинство микрофинансовых организаций предоставляют кредиты без необходимости залога. Отсутствие обеспечения значительно увеличивает риски для кредиторов, так как они не имеют дополнительных гарантий на случай невозврата кредита. Вследствие этого кредиторы вынуждены компенсировать свои риски, что напрямую отражается на процентных ставках. Проценты по таким кредитам зачастую выше по сравнению с обеспеченными кредитами, чтобы покрыть возможные убытки.

Рынок и конкуренция

На рынке МФО существует высокая конкуренция. Чтобы привлекать клиентов, МФО часто предлагают кредиты под высокий процент, компенсируя риски тем, что значительная часть заемщиков всё же возвращает кредиты.

Однако правительства стран СНГ, где займы особенно популярны, стараются ограничить процентные ставки по займам. Например, в России в 2023 году снизили предельную плату за пользование заемными средства с 365% в год до 292%. А в 2024 году депутаты Госдумы предлагают снизить этот показатель до 100% годовых. Если ограничение будет введено, доходы МФО от выдачи микрозаймов упадут в 2,5-3,5 раза. По мнению экспертов, если произойдет уменьшение порога ставки без смены аудитории, многие МФК и МКК просто станут убыточны, поскольку кредитные потери и просроченные микрозаймы нивелируют их маржу.